马来西亚房屋贷款指南：购房者必须知道的事项

购房是一项重要的财务决策，而房屋贷款（housing loan）是许多购房者的首选方式。在马来西亚，不同的贷款类型、利率、政府计划以及税务规定都会影响您的购房决策。本文将帮助您了解马来西亚房贷的基本信息，以及需要注意的重要事项。

在马来西亚，购房者通常可以选择传统住房贷款或伊斯兰住房贷款（Islamic Home Loan）。

传统住房贷款（Conventional Housing Loan）：贷款利息随市场调整，一般采用浮动利率。
伊斯兰住房贷款（Islamic Home Financing）：符合伊斯兰教义，不涉及利息，而是通过买卖或租赁方式进行融资，例如Murabahah（成本加成销售）或Musharakah Mutanaqisah（递减合伙模式）。

房贷利率是影响月供的关键因素。银行一般提供固定利率和浮动利率：

此外，贷款期限通常最长可达35年或借款人70岁，以较早者为准。较长的贷款期限可以降低每月供款，但支付的总利息可能更高。

银行在审批房贷时，会评估您的财务状况，包括：

✔ 收入与工作稳定性：固定收入者比自由职业者更容易获得贷款。

✔ 债务收入比（Debt Service Ratio, DSR）：通常不超过70%，即所有债务（包括信用卡、汽车贷款等）不应超过收入的70%。

✔ 信用评分（CCRIS & CTOS）：银行会查看您的信用记录，信用评分良好的申请人更容易获批。

除了房贷，每位购房者还需要支付以下费用：

🔹 印花税（Stamp Duty）：适用于房产转让和贷款协议。根据房价计算，例如RM500,000以下的房屋印花税为1%。

🔹 律师费（Legal Fees）：用于房产买卖协议（SPA）和贷款协议，通常按房价的0.5%-1%计算。

🔹 评估费（Valuation Fees）：适用于二手房，费用约为房价的0.25%。

🔹 管理费和维修基金（Maintenance Fee & Sinking Fund）：公寓或分层住宅单位的住户需缴纳管理费用和维修基金。一般管理费为每平方尺RM0.25-RM0.50，维修基金通常是管理费的10%。

政府为特定群体提供住房贷款计划，例如：

🏠 LPPSA政府贷款：专为公务员提供，固定利率约4%，贷款期限最长可至90岁。

🏠 PR1MA计划：为中低收入群体提供可负担房屋。

🏠 MyDeposit计划：政府资助首付10%，适用于首次购房者。

如果您符合条件，这些计划可以帮助降低购房成本。

📌 提高信用评分：保持良好信用记录，按时还款。

📌 降低现有债务：减少信用卡欠款或其他贷款，提高债务收入比（DSR）。

📌 增加首付比例：一般首付需至少10%-20%，更高的首付可提高贷款批准率。

📌 选择适合的贷款方案：根据自身财务状况选择固定利率或浮动利率。

房屋贷款是购房过程中的关键部分，了解贷款种类、利率、政府计划以及额外费用，可以帮助您更好地规划财务。无论您是首次购房者还是投资者，都应仔细研究不同的贷款选项，以找到最适合自己的方案。

如果您有任何关于房屋贷款的法律问题，欢迎联系Choo & Lee，我们的专业律师团队将为您提供最佳的法律咨询服务。

免责声明： 本文仅供一般信息参考，不构成法律、财务或房地产建议。尽管我们努力确保信息准确无误，但法律法规可能会有所变更，且信息可能不适用于您的具体情况。在做出任何法律或财务决策之前，请务必咨询合格的专业人士。

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